Nebankovní půjčky: Kdy mohou pomoct a kdy se z nich stává problém

Nebankovní půjčky jsou pro mnoho lidí lákavým řešením ve chvíli, kdy banka žádost zamítne nebo když je potřeba získat peníze velmi rychle. Právě dostupnost a rychlé vyřízení patří mezi hlavní důvody, proč po nich lidé sahají. Zároveň ale platí, že vyšší dostupnost bývá vyvážena vyšší cenou, tvrdšími podmínkami a větším rizikem, že se dlužník dostane do ještě složitější finanční situace.

Na rozdíl od bankovních úvěrů poskytují nebankovní půjčky společnosti mimo tradiční bankovní sektor. Často oslovují klienty, kteří mají záznam v registrech, nepravidelný příjem nebo podnikají a hůře prokazují svou bonitu. Právě proto mohou být podmínky benevolentnější, ale současně bývá dražší i samotné půjčení peněz. Nejde tedy jen o to, zda žadatel peníze dostane, ale hlavně za jakých pravidel je bude vracet.

Výhody, které bývají vykoupené vyšším rizikem

Nelze tvrdit, že každá nebankovní půjčka je automaticky špatná. V některých případech může jít o rychlou a funkční pomoc, například když člověk potřebuje pokrýt nenadálý výdaj a má jistotu, že bude schopen vše včas splatit. Nebankovní poskytovatelé často nabízejí jednodušší schvalování, méně administrativy a rychlejší odeslání peněz než banky. To je pro řadu žadatelů hlavní výhoda.

Vedle toho je ale nutné počítat s tím, že podobné produkty často provází vyšší úrokové sazby, vyšší celková částka k vrácení a někdy i přísné sankce při zpoždění splátek. Problémem mohou být také nepřehledné smlouvy, poplatky skryté v obchodních podmínkách nebo ustanovení, kterým běžný člověk bez zkušeností nemusí správně rozumět. Právě v tom spočívá největší nebezpečí. Půjčka na první pohled vypadá jednoduše, ale ve výsledku může vyjít výrazně dráž, než žadatel čekal.

Velké riziko představují i situace, kdy člověk řeší půjčkou už existující dluhy. Pokud si někdo bere další úvěr jen proto, aby zaplatil předchozí závazky, snadno se dostane do dluhové spirály. Z krátkodobé pomoci se pak stává dlouhodobý problém. Zvlášť nebezpečné je to ve chvíli, kdy si dlužník vybírá nabídku pod tlakem, bez porovnání a bez důkladného přečtení smlouvy.

Kdy bývají nebankovní půjčky nejčastější volbou

Po nebankovním financování často sahají lidé, kteří u banky neuspějí. Může jít o osoby se záznamem v registrech, o lidi v tíživé životní situaci, ale také o podnikatele nebo osoby s nepravidelnými či obtížně doložitelnými příjmy. Pro některé je to jediná dostupná cesta, jak získat peníze v krátkém čase. To ovšem neznamená, že jde automaticky o bezpečné řešení.

Právě finanční tíseň bývá okamžikem, kdy člověk snadno přehlédne varovné signály. Pokud někdo řeší ztrátu zaměstnání, rodinné problémy nebo tlak věřitelů, bývá náchylnější podepsat i velmi nevýhodné podmínky. V takové chvíli je potřeba být obzvlášť opatrný, protože právě na podobné situace cílí i nepoctiví poskytovatelé.

Extrémní podobou nevýhodné půjčky je lichva. Ta je spojená se zneužitím tísně nebo nezkušenosti dlužníka a typicky se projevuje nepřiměřenými úroky, přehnanými sankcemi nebo nápadně nevýhodnými podmínkami. Takové jednání je za hranou zákona. V praxi ale bývá problém v tom, že člověk často pozná skutečný rozsah nevýhod až ve chvíli, kdy začne mít se splácením potíže.

Jak postupovat, aby se z půjčky nestal průšvih

Základem je nepodepisovat nic ve spěchu. Před sjednáním půjčky je vhodné udělat si jasný přehled o příjmech a výdajích a spočítat, zda bude splátka dlouhodobě zvládnutelná. Stejně důležité je porovnání více nabídek. Rozhodovat by neměla jen rychlost vyřízení, ale hlavně celková cena úvěru, sankce, poplatky a srozumitelnost smluvních podmínek.

Velmi důležitým krokem je také ověření poskytovatele. U spotřebitelských úvěrů je namístě zkontrolovat, zda má společnost příslušné oprávnění a zda nejde o subjekt s pochybnou pověstí. Čím méně informací o firmě člověk dohledá a čím agresivněji nabídka působí, tím větší opatrnost je na místě. Podezřelé jsou i situace, kdy někdo tlačí na okamžitý podpis nebo odmítá dát prostor k prostudování dokumentace.

Smlouvu je potřeba přečíst opravdu celou, včetně obchodních podmínek a sazebníků. Právě tam bývají ukryté důležité informace o sankcích, administrativních poplatcích nebo možnostech vymáhání. Kdo textu nerozumí, měl by si jej nechat vysvětlit odborníkem. Náklady na kontrolu smlouvy bývají ve srovnání s možnými následky zanedbatelné.

Pokud už se objeví problém se splácením, nejhorší variantou je nedělat nic. Aktivní komunikace s poskytovatelem, hledání odkladu nebo jiné úpravy splátkového režimu bývá rozumnější než mlčení a čekání na sankce. Jestliže má dlužník podezření, že smlouva obsahuje nepřiměřené nebo nezákonné podmínky, je vhodné situaci co nejdříve řešit s právníkem nebo jiným kvalifikovaným poradcem.

Nebankovní půjčka tedy nemusí být automaticky špatným produktem, ale rozhodně nejde o krok, který by se měl dělat bez rozmyslu. Může pomoci v okamžiku, kdy jiné možnosti nejsou dostupné, zároveň však dokáže velmi rychle prohloubit finanční problémy. Opatrnost, pečlivé čtení smlouvy a realistické posouzení vlastní schopnosti splácet jsou v tomto případě důležitější než rychlost, s jakou dorazí peníze na účet.

Půjčka Creditportal

Rychlá a snadná možnost, jak získat půjčku až desítky tisíc korun pomocí internetu. Vše je možné vyřídit z tepla domova, stačí vyplnit přehlednou online žádost a vyčkat na její posouzení. Peníze jsou klientovi zaslány ihned po schválení půjčky.

• Půjčka bez ručení
• Jednoduchá a srozumitelná smlouva